Кредитные каникулы и реструктуризация кредита: условия, сроки и порядок получения отсрочки по закону

Кредитные каникулы — это право заёмщика приостановить или уменьшить платежи по кредиту на срок до шести месяцев, если среднемесячный доход снизился не менее чем на 30 процентов. С 1 января 2024 года механизм действует постоянно и закреплён в статье 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласие кредитора при соблюдении условий не требуется: он обязан изменить условия договора по требованию заёмщика.

Реструктуризация устроена иначе: это соглашение сторон об изменении условий договора (ст. 450 ГК РФ), и кредитор вправе как согласиться, так и предложить свои условия. Ниже разобрано, кто и на что имеет право по закону, какие лимиты действуют по видам кредитов, в какие сроки рассматривается требование, что происходит с процентами и кредитной историей и что делать при отказе.

Что говорит закон о кредитных каникулах

Статья 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Заёмщик вправе в любой момент в течение срока действия договора потребительского кредита или займа обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения своих обязательств либо уменьшение размера платежей на льготный период. Норма действует на постоянной основе с 1 января 2024 года.

Условия предоставления льготного периода таковы. Размер кредита не должен превышать максимальное значение, установленное Правительством Российской Федерации для соответствующего вида кредита. Заёмщик должен находиться в трудной жизненной ситуации: либо среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, снизился не менее чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать предшествующих месяцев, либо заёмщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации и условия его жизнедеятельности нарушены. На момент обращения в отношении договора не должен действовать льготный период, а ранее по этому договору льготный период по тому же основанию не предоставлялся.

По данным Банка России, максимальные размеры кредита для льготного периода составляют 1,6 млн рублей по автокредитам, 450 тыс. рублей по иным потребительским кредитам и займам и 150 тыс. рублей по кредитным картам. Значения устанавливаются актами Правительства Российской Федерации и периодически пересматриваются, поэтому перед обращением их стоит уточнить у кредитора или на сайте Банка России.

Порядок обращения. Требование направляется кредитору способом, предусмотренным договором, а если такой способ не определён — по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается под расписку. Кредитор в срок, не превышающий пяти рабочих дней, рассматривает требование и уведомляет заёмщика об изменении условий договора либо об отказе. Кредитор вправе запросить документы, подтверждающие снижение дохода; такие документы представляются не позднее 90 дней после дня представления требования. Если подтверждающие документы не представлены, льготный период считается непредоставленным, а договор — действующим на прежних условиях.

Последствия льготного периода. В течение льготного периода проценты начисляются в порядке, установленном законом для соответствующего вида кредита, и уплачиваются после его окончания. Неустойки, штрафы и пени за неисполнение обязательств в льготный период не начисляются, требование о досрочном возврате не предъявляется, обращение взыскания на предмет залога или ипотеки не допускается. По окончании льготного периода срок возврата продлевается на соответствующий период, а отложенные платежи переносятся на конец графика.

Статья 6.1-1 закона № 353-ФЗ — ипотечные каникулы. Заёмщик по кредиту, обеспеченному ипотекой, вправе требовать льготный период при нахождении в трудной жизненной ситуации, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания жильём, а размер кредита не превышает установленный Правительством максимум. Конкретное значение этого максимума на дату публикации следует уточнять в актуальной редакции соответствующего постановления либо непосредственно у кредитора.

Федеральный закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ. С 1 сентября 2026 года заёмщики, у которых родился второй или последующий ребёнок, вправе обратиться за льготным периодом по ипотечному кредиту продолжительностью до 18 месяцев. В первые шесть месяцев проценты не начисляются, с седьмого по восемнадцатый месяц они начисляются по ставке договора, но их уплата откладывается до окончания льготного периода. Максимальный размер кредита для этого основания — 15 млн рублей. Правило распространяется в том числе на договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года.

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ сохраняет самостоятельные основания для льготного периода по отдельным категориям заёмщиков и договоров. Если ваша ситуация не подпадает под ст. 6.1-2, имеет смысл проверить, применимы ли нормы этого закона.

Статья 450 ГК РФ — правовая основа реструктуризации: изменение договора возможно по соглашению сторон. Обязанности кредитора согласиться закон не устанавливает, поэтому реструктуризация обсуждается, а не требуется.

Чем реструктуризация отличается от кредитных каникул

Каникулы — типовой инструмент с жёсткими рамками: фиксированный срок, закрытый перечень оснований, лимиты по сумме и однократность по каждому основанию. Их плюс в том, что кредитор не может отказать при соблюдении условий.

Реструктуризация гибче: стороны могут увеличить срок кредита и тем снизить ежемесячный платёж, изменить дату платежа, предоставить отсрочку по основному долгу с уплатой одних процентов, объединить несколько кредитов в один. Ограничений по сумме кредита и по количеству обращений закон не устанавливает — всё определяется соглашением. Обратная сторона в том, что это именно переговоры, и результат зависит от оценки ситуации кредитором.

Практический вывод простой: если ситуация подпадает под условия ст. 6.1-2, начинать нужно с требования о льготном периоде, потому что это право. Если не подпадает — из-за превышения лимита по сумме, повторности обращения или недостаточного снижения дохода — остаётся реструктуризация, и к переговорам стоит готовиться так же тщательно, как к заявлению по закону: с документами о доходах и расчётом посильного платежа.

Есть и третий сценарий, когда долговая нагрузка уже несопоставима с доходом и отсрочка только увеличит переплату. Тогда рассматривается процедура банкротства — её условия и последствия разобраны в статье банкротство физических лиц пошагово, а упрощённый внесудебный порядок — в статье о банкротстве через МФЦ.

Пошаговый порядок получения кредитных каникул

1. Проверьте лимит по сумме. Сравните сумму вашего кредита с максимальным значением для его вида. Если кредит превышает лимит, право на льготный период по ст. 6.1-2 не возникает — сразу переходите к переговорам о реструктуризации.
2. Посчитайте снижение дохода. Возьмите среднемесячный доход за два месяца перед месяцем обращения и сравните со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев перед месяцем обращения. Снижение должно составлять не менее 30 процентов.
3. Соберите подтверждающие документы. Справка о доходах и суммах налога, сведения о регистрации в службе занятости, справка из медицинской организации о нетрудоспособности, документы о прекращении трудового договора — в зависимости от причины. Сведения о доходах доступны в личном кабинете на сайте налоговой службы и на Госуслугах.
4. Определите срок и форму льготного периода. Полное приостановление платежей или их уменьшение, на сколько месяцев, с какой даты начала. Если срок не указать, он будет считаться равным шести месяцам.
5. Направьте требование кредитору. Способом, указанным в договоре, либо заказным письмом с уведомлением, либо под расписку в офисе. Сохраните подтверждение отправки: от даты представления требования отсчитываются и пять рабочих дней на рассмотрение, и 90 дней на документы.
6. Получите уведомление и новый график. Кредитор направляет уведомление об изменении условий; по окончании льготного периода он обязан направить уточнённый график платежей. Проверьте в нём дату первого платежа после каникул и итоговый срок.
7. Представьте документы, если их запросили. Не позднее 90 дней с даты требования. Пропуск этого срока приводит к тому, что льготный период считается непредоставленным, а платежи за этот период — подлежащими уплате.
8. Планируйте выход из каникул заранее. Отложенные платежи переносятся на конец графика, а проценты за льготный период подлежат уплате после его окончания. За месяц до окончания оцените, справитесь ли с платежом, и при необходимости обсуждайте реструктуризацию.

Сроки, суммы и госпошлина

Частые ошибки заёмщиков

Ошибка 1. Перестать платить до подачи требования. Право на льготный период возникает с даты, указанной в требовании, а не задним числом. Пропущенные до обращения платежи остаются просрочкой со всеми последствиями для кредитной истории.

Ошибка 2. Устная просьба вместо письменного требования. Разговор с сотрудником поддержки не запускает ни пятидневный срок рассмотрения, ни девяностодневный срок на документы. Требование направляется способом из договора или заказным письмом, и подтверждение отправки нужно сохранить.

Ошибка 3. Считать снижение дохода «на глаз». Закон задаёт конкретную формулу сравнения двух периодов. Расчёт, сделанный по другой методике, приводит к отказу, хотя фактическое снижение могло быть достаточным.

Ошибка 4. Забыть про документы в течение 90 дней. Это самая обидная потеря права: каникулы уже начались, платежи не вносились, а из-за непредставления документов период признаётся непредоставленным, и задолженность восстанавливается.

Ошибка 5. Считать каникулы списанием долга. Долг не уменьшается: проценты за льготный период уплачиваются после его окончания, а отложенные платежи переносятся на конец графика, из-за чего общая переплата растёт. Каникулы дают время, а не прощение долга.

Ошибка 6. Игнорировать другие кредиты. Льготный период оформляется по каждому договору отдельно. Требование, поданное только по одному кредиту при наличии трёх, проблему не решает.

Судебная практика по спорам о льготном периоде

Споры этой категории сводятся к проверке формальных условий: соответствовал ли размер кредита установленному лимиту, подтверждено ли снижение дохода по предусмотренной законом формуле, был ли уже предоставлен льготный период по тому же основанию и представил ли заёмщик документы в девяностодневный срок. Суды, как правило, исходят из того, что при соблюдении всех условий изменение договора происходит в силу закона, а уведомление кредитора лишь фиксирует состоявшееся изменение.

Отдельная линия — последствия непредставления подтверждающих документов. Закон прямо связывает с этим признание льготного периода непредоставленным, и суды применяют это положение буквально, поэтому доводы о том, что документы собирались дольше, обычно не принимаются. Практический вывод: документы нужно направлять заранее и с подтверждением отправки.

Ещё одна группа споров касается начислений в период каникул. Неустойки и штрафы за льготный период начисляться не должны, и суды исключают такие суммы из расчёта задолженности, если льготный период был предоставлен правомерно. Если требование о досрочном возврате предъявлено в льготный период, оно также оценивается как противоречащее закону. Об общих правилах исчисления сроков по кредитным требованиям — в статье о сроке исковой давности по кредиту.

Что делать при отказе кредитора

Уведомление об отказе должно содержать основание. Разберите его по пунктам: превышение лимита, повторность по тому же основанию, недостаточное снижение дохода, отсутствие документов. Если основание фактически неверно, направьте кредитору письменную претензию с расчётом и приложением документов.

Следующая инстанция для потребителя — финансовый уполномоченный, обращение к которому по имущественным требованиям к финансовым организациям бесплатно (Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ). Затем — суд с требованием об изменении условий договора и о перерасчёте начисленных сумм.

Если право на каникулы отсутствует, переговоры о реструктуризации ведутся письменно: заявление с описанием ситуации, документами о доходах и конкретным предложением по платежу. Ответ кредитора, даже отрицательный, стоит получить в письменном виде — он пригодится, если дело дойдёт до взыскания. О том, какие действия при взыскании допустимы, а какие нет, — в статье коллекторы: что они могут.

Когда нужен юрист

Заявление на кредитные каникулы при очевидном снижении дохода подаётся самостоятельно. Помощь юриста оправдана, если:

• кредитов несколько, часть из них превышает лимиты, и нужна общая стратегия с расчётом, что выгоднее — каникулы, реструктуризация или банкротство;
• в предоставлении льготного периода отказано, а условия, по вашей оценке, соблюдены;
• кредитор начислил неустойки за льготный период или предъявил требование о досрочном возврате;
• по договору есть залог или ипотека и появился риск обращения взыскания;
• долг передан другой организации, и неясно, кому именно направлять требование.

Загрузите кредитный договор, график платежей, справки о доходах и переписку с кредитором в сервис AI-Юрист: система за несколько минут проверит, подпадает ли ваш случай под условия ст. 6.1-2, рассчитает снижение дохода по установленной формуле, подготовит требование о льготном периоде или заявление о реструктуризации, а юрист центра «ТРИУМФ» проверит документы перед отправкой кредитору.

Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию юриста по вашим документам. Актуальность проверена 12.09.2026.