Кредитные каникулы и реструктуризация кредита: условия, сроки и порядок получения отсрочки по закону

Кредитные каникулы — это право заёмщика приостановить платежи по потребительскому кредиту или займу на срок до шести месяцев, если его среднемесячный доход снизился более чем на 30 процентов, а сумма кредита не превышает установленный лимит. Механизм закреплён в статье 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая введена Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ и действует постоянно с 1 января 2024 года, в том числе по договорам, заключённым раньше. Согласие кредитора при соблюдении условий не требуется.

Реструктуризация устроена иначе: это соглашение сторон об изменении договора (ст. 450 ГК РФ), и кредитор вправе как согласиться, так и предложить свои условия. Ниже — кто и на что имеет право, какие лимиты действуют, какие документы прикладывать, в какие сроки банк обязан ответить, что происходит с процентами и что делать при отказе, в том числе в Ставрополе и крае.

Что говорит закон о кредитных каникулах

Статья 6.1-2 закона № 353-ФЗ — кто имеет право. Заёмщик в любой момент действия договора потребительского кредита или займа вправе потребовать льготный период, при котором исполнение его обязательств приостанавливается. Норма распространяется на банки и микрофинансовые организации, то есть и на займы МФО — о них подробнее в статье как не переплатить по микрозаймам. Условия должны соблюдаться одновременно:

• размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ;
• условия этого договора ранее не изменялись по требованию заёмщика по ст. 6.1-2 или по ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ — даже если долг потом перешёл к другому кредитору;
• по договору не действует льготный период по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ;
• на день направления требования заёмщик находится в трудной жизненной ситуации;
• нет вступившего в силу судебного акта о банкротстве заёмщика, о взыскании долга, обращении взыскания на залог или расторжении договора, нет сведений о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
• кредитор ещё не предъявил исполнительный документ, требование к поручителю и не обратил взыскание на залог.

Что такое трудная жизненная ситуация. Закон знает два основания (ч. 2 ст. 6.1-2). Первое — снижение среднемесячного дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков) за два месяца, предшествующих месяцу обращения, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения. Второе — проживание в жилом помещении в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества; в этом случае требование подаётся в течение 60 дней со дня установления этих фактов.

Лимиты по сумме кредита. Закон поручает установить максимальный размер кредита Правительству РФ, в том числе с учётом региональных особенностей. До этого действуют значения из ст. 4 закона № 348-ФЗ: 1,6 млн рублей по кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства, 450 тыс. рублей по остальным потребительским кредитам и займам, а по договорам с лимитом кредитования (кредитные карты) — 150 тыс. рублей, причём сравнивается наименьшая из двух величин: лимит выдачи или лимит задолженности. На дату публикации, по примечанию КонсультантПлюс к ст. 6.1-2, Правительство своего размера не установило и применяются эти значения. Для валютного кредита сумма пересчитывается по курсу Банка России на дату выдачи.

Порядок обращения и рассмотрения. Требование направляется способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается под расписку (ч. 8). Подтверждающие документы прикладываются сразу (ч. 9). Кредитор рассматривает требование не более пяти рабочих дней и сообщает об изменении условий либо об отказе с указанием причины (ч. 11, 14). Если заёмщик не получил ответа в течение десяти рабочих дней после направления требования, льготный период считается установленным со дня направления требования, если в нём не указана другая дата (ч. 15).

Что происходит в льготный период. Со дня получения требования и до конца каникул (или до отказа) кредитор не вправе обращать взыскание на залог, расторгать договор, требовать досрочного возврата, предъявлять требования к поручителю и исполнительный документ (ч. 17). Неустойка, штрафы и пени за этот период не начисляются (ч. 18). На основной долг начисляются проценты по ставке договора; их сумма фиксируется по окончании каникул (ч. 22). Заёмщик вправе в любой момент досрочно прекратить каникулы, уведомив кредитора, или частично гасить долг без их прекращения в пределах суммы, указанной в уведомлении банка (ч. 19, 20).

После каникул. Договор продолжает действовать на прежних условиях, срок возврата продлевается не менее чем на срок льготного периода, а кредитор не позднее пяти дней после окончания каникул направляет уточнённый график (ч. 23). Зафиксированные проценты уплачиваются после погашения основного долга, в размере и с периодичностью, аналогичными прежнему графику (ч. 25). По кредитной карте эти проценты платятся в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней, а доступный лимит уменьшается на их сумму, если договор не предусматривает иное (ч. 26, 27).

Статья 450 ГК РФ — правовая основа реструктуризации: изменение договора возможно по соглашению сторон. Обязанности кредитора согласиться закон не устанавливает, поэтому реструктуризация обсуждается, а не требуется.

Ипотечные каникулы и каникулы для участников СВО

Ипотечные каникулы — ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Заёмщик по кредиту, обеспеченному ипотекой, вправе требовать льготный период при трудной жизненной ситуации, если предмет ипотеки — единственное пригодное для постоянного проживания жильё, а размер кредита не превышает максимум, установленный Правительством. Конкретное значение этого максимума на дату публикации уточняйте в действующей редакции постановления Правительства или у кредитора. Как развиваются события, если платежи по ипотеке уже пропущены, — в статье о просрочке по ипотеке.

Рождение второго или последующего ребёнка. Федеральный закон от 04.07.2026 № 229-ФЗ с 1 сентября 2026 года добавил в ст. 6.1-1 основание — рождение или усыновление второго и последующих детей. Каникулы по нему длятся до 18 месяцев и не могут закончиться позже, чем ребёнку исполнится полтора года (при усыновлении — позже полутора лет со дня усыновления). Снижение дохода подтверждать не нужно: достаточно свидетельства о рождении или усыновлении либо удостоверения многодетной семьи. Максимальный размер кредита для этого основания — 15 млн рублей. В первые шесть месяцев проценты не начисляются, с седьмого по восемнадцатый — начисляются по ставке договора, но уплачиваются после окончания каникул. Правило распространяется и на договоры, заключённые до 1 сентября 2026 года.

Участники СВО и члены их семей — Федеральный закон № 377-ФЗ. Это отдельный порядок для мобилизованных, военнослужащих по контракту, участвующих в специальной военной операции, добровольцев и членов их семей по кредитам, взятым до наступления этих обстоятельств. Требование подаётся в течение действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года. Льготный период равен сроку мобилизации, контракта или участия в операции, увеличенному на 180 дней, и продлевается на время стационарного лечения от ранений или заболеваний, полученных при выполнении задач. Требование можно направить способом из договора или сообщением с номера телефона, известного кредитору; документы об участии прикладываются по желанию, кредитор вправе запросить их позже. Каникулы по этому закону не считаются повторным обращением для ст. 6.1-2.

Самозанятые и малый бизнес. Для кредитов, взятых в предпринимательских целях субъектами малого и среднего предпринимательства и плательщиками налога на профессиональный доход, действует отдельный Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ со своими сроками рассмотрения требования. Если кредит потребительский, самозанятый пользуется общими правилами ст. 6.1-2 и подтверждает доход справкой по налогу на профессиональный доход.

Чем реструктуризация отличается от кредитных каникул

Каникулы — типовой инструмент с жёсткими рамками: срок до шести месяцев, закрытый перечень оснований, лимиты по сумме и однократность по договору. Их плюс в том, что кредитор не может отказать, если условия соблюдены.

Реструктуризация гибче: стороны могут увеличить срок кредита и тем снизить ежемесячный платёж, изменить дату платежа, дать отсрочку по основному долгу с уплатой одних процентов, объединить несколько кредитов в один. Ограничений по сумме кредита и по количеству обращений закон не устанавливает — всё определяется соглашением. Обратная сторона: это переговоры, и результат зависит от оценки ситуации кредитором.

Практический вывод: если ситуация подпадает под ст. 6.1-2, начинать нужно с требования о льготном периоде — это право. Если не подпадает из-за суммы кредита, повторности или недостаточного снижения дохода, остаётся реструктуризация, и к переговорам стоит готовиться так же тщательно: с документами о доходах и расчётом посильного платежа.

Есть и третий сценарий, когда долговая нагрузка несопоставима с доходом и отсрочка только увеличит переплату. Тогда рассматривается банкротство — его условия разобраны в статье банкротство физических лиц пошагово, а упрощённый внесудебный порядок — в статье о банкротстве через МФЦ.

Пошаговый порядок получения кредитных каникул

1. Проверьте лимит по сумме. Сравните сумму кредита из договора с лимитом для его вида: 450 тыс. рублей, 1,6 млн рублей по автокредиту, 150 тыс. рублей по карте. Если кредит больше, право на каникулы по ст. 6.1-2 не возникает — переходите к переговорам о реструктуризации.
2. Посчитайте снижение дохода. Возьмите доход за два месяца перед месяцем обращения и разделите на два. Затем доход за двенадцать месяцев перед месяцем обращения разделите на двенадцать. Первое число должно быть меньше второго более чем на 30 процентов. Пример: при доходе 60 тыс. рублей в месяц за год нужен средний доход за два последних месяца меньше 42 тыс. рублей.
3. Соберите документы. Справку о доходах и суммах налога за текущий и прошлый год (её можно получить у работодателя или сформировать в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС), самозанятому — справку о доходах по налогу на профессиональный доход, предпринимателю — книгу учёта доходов. Находящийся в отпуске по уходу за ребёнком может приложить справку о зарплате от работодателя и документы об отпуске.
4. Получите согласия, если они нужны. Если по кредиту есть поручитель или залог от третьего лица, к требованию прикладывается их письменное согласие (ч. 3, 4 ст. 6.1-2). Без него требование не соответствует закону.
5. Определите срок и дату начала. Не более шести месяцев; дата начала — не ранее чем за месяц до обращения, по кредитной карте — не ранее дня направления требования. Если ничего не указать, каникулы будут шестимесячными с даты направления требования.
6. Направьте требование кредитору. Способом из договора (приложение банка, личный кабинет), заказным письмом с уведомлением о вручении или под расписку в офисе. Сохраните подтверждение отправки: от него считаются пять рабочих дней на ответ и десять рабочих дней, после которых молчание означает согласие.
7. Проверьте уведомление. В нём должна быть указана максимальная сумма досрочного погашения в период каникул без их прекращения (ч. 12). Если пришёл отказ, в нём должна быть причина.
8. Планируйте выход из каникул. Через пять дней после окончания льготного периода банк присылает новый график. Сверьте в нём дату первого платежа, продлённый срок и сумму зафиксированных процентов. Если платёж по-прежнему не по силам, обсуждайте реструктуризацию заранее, до первой даты по новому графику.

Сроки, суммы и госпошлина

Подать требование о каникулах и обратиться к финансовому уполномоченному можно бесплатно. Если дело дойдёт до суда, потребители по искам о защите своих прав освобождаются от госпошлины в пределах, установленных ст. 333.36 НК РФ; подробнее о размерах — в статье госпошлина в суд в 2026 году.

Частые ошибки заёмщиков

Ошибка 1. Перестать платить и ждать. Закон позволяет назначить начало каникул не ранее чем за месяц до обращения. Если платежи пропущены раньше, этот период остаётся просрочкой, а в отдельных случаях банк успевает обратиться в суд или к нотариусу — и тогда каникулы уже недоступны. Как правильно: направить требование сразу, как только доход упал.

Ошибка 2. Устная просьба вместо требования. Звонок на горячую линию не запускает ни пятидневный срок рассмотрения, ни правило о десяти рабочих днях молчания. Как правильно: требование через приложение банка, заказным письмом или под расписку, с сохранённым подтверждением.

Ошибка 3. Считать снижение дохода «на глаз». Закон сравнивает среднемесячный доход за два месяца со среднемесячным за двенадцать, причём по месяцам, предшествующим месяцу обращения. Ровно 30 процентов недостаточно — нужно больше. Как правильно: посчитать по справкам до подачи и при пограничном результате подождать месяц.

Ошибка 4. Подать требование без документов и согласий. Документы о доходах прикладываются сразу, а при поручительстве или залоге третьего лица — их согласие. Без этого кредитор отказывает законно. Как правильно: собрать пакет до отправки.

Ошибка 5. Считать каникулы списанием долга. Долг не уменьшается: проценты за льготный период начисляются и уплачиваются после основного долга, срок кредита удлиняется. Каникулы дают время, а не прощение. Как правильно: заранее оценить, как изменится общая переплата.

Ошибка 6. Забыть про другие кредиты. Каникулы оформляются по каждому договору отдельно, и лимит проверяется по каждому. Как правильно: подать требования по всем кредитам, которые подходят под условия, а по остальным — договариваться о реструктуризации.

Судебная практика по спорам о льготном периоде

Споры этой категории обычно сводятся к проверке формальных условий: не превышен ли лимит, подтверждено ли снижение дохода по формуле закона, не изменялись ли условия договора по требованию заёмщика ранее, приложены ли документы и согласия. Суды, как правило, исходят из того, что при соблюдении всех условий изменение договора происходит в силу закона, а уведомление кредитора лишь фиксирует его.

Отдельная группа споров — молчание кредитора. Часть 15 ст. 6.1-2 прямо связывает отсутствие ответа в течение десяти рабочих дней с установлением льготного периода, поэтому ключевым доказательством становится документ о дате направления требования: почтовая квитанция, уведомление о вручении, скриншот из приложения банка.

Ещё одна линия — начисления за время каникул. Неустойка за льготный период не начисляется, а требование о досрочном возврате, предъявленное после получения требования заёмщика, противоречит ч. 17 ст. 6.1-2. Такие суммы оспариваются при взыскании долга. Об общих правилах сроков по кредитным требованиям — в статье о сроке исковой давности по кредиту, а о том, как исправить неверные сведения о каникулах в кредитной истории, — в статье ошибка в кредитной истории.

Что делать при отказе кредитора

Уведомление об отказе должно содержать причину. Разберите её по пунктам: превышение лимита, повторность, недостаточное снижение дохода, нет документов или согласий. Если причина фактически неверна, направьте кредитору письменную претензию с расчётом и документами. Если не хватало документа, проще подать новое требование с полным пакетом: однократность касается только изменённых условий, а не отказов.

Если спор касается денег — начисленной неустойки, списанных в период каникул сумм, — путь лежит через финансового уполномоченного. Он рассматривает денежные требования до 500 тыс. рублей к банкам и МФО, включённым в реестр, если с момента нарушения прошло не более трёх лет (ст. 15 закона № 123-ФЗ). Перед этим нужно направить заявление самой финансовой организации (ст. 16): на заявление в электронной стандартной форме, поданное в течение 180 дней после нарушения, она отвечает в течение 15 рабочих дней, в остальных случаях — в течение 30 дней. Требование о признании льготного периода установленным имеет неденежный характер и заявляется в суд.

Если права на каникулы нет, переговоры о реструктуризации ведутся письменно: заявление с описанием ситуации, документами о доходах и конкретным предложением по платежу. Ответ кредитора, даже отрицательный, стоит получить письменно — он пригодится, если дело дойдёт до взыскания. О том, какие действия при взыскании допустимы, — в статье коллекторы: что они могут.

Кредитные каникулы в Ставрополе и Ставропольском крае: куда обращаться

Банк или МФО. Требование подаётся кредитору — не в отделение Банка России и не в суд. Жителям края удобнее всего направить его через приложение или личный кабинет, если договор это допускает, либо вручить в отделении под расписку на втором экземпляре. Если долг передан другой организации, требование направляется новому кредитору: условие об однократности сохраняется независимо от смены кредитора.

Банк России. Если кредитор не отвечает или нарушает порядок рассмотрения, жалобу можно подать через интернет-приёмную Банка России на сайте cbr.ru. Банк России проверяет соблюдение закона финансовой организацией, но не взыскивает деньги в пользу заёмщика.

Финансовый уполномоченный. Обращение подаётся дистанционно — через личный кабинет на сайте службы финансового уполномоченного, личного визита в Москву не требуется. Это обязательный досудебный этап по денежным требованиям до 500 тыс. рублей к банкам и МФО из реестра; без него суд вернёт такой иск.

Суд. Иск потребителя к банку рассматривается по выбору истца — в том числе по месту его жительства (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ). В Ставрополе это Ленинский, Октябрьский или Промышленный районный суд, в других городах и округах края — районный или городской суд по месту жительства; небольшие денежные споры относятся к мировым судьям. Апелляционную жалобу на решение районного суда рассматривает Ставропольский краевой суд, кассационную — Пятый кассационный суд общей юрисдикции.

На деле в краевых спорах чаще всего решают две вещи: доказательство даты направления требования и правильный расчёт дохода по месяцам. Если кредитов несколько или банк уже обратился в суд, обратитесь к юристу по долгам и банкротству в Ставрополе: он сравнит каникулы, реструктуризацию и банкротство на ваших цифрах.

Когда нужен юрист

Требование о кредитных каникулах при очевидном снижении дохода подаётся самостоятельно. Помощь юриста оправдана, если:

• кредитов несколько, часть превышает лимиты, и нужна общая стратегия: каникулы, реструктуризация или банкротство;
• в каникулах отказано, а условия, по вашей оценке, соблюдены;
• кредитор начислил неустойку за льготный период или потребовал досрочного возврата;
• по договору есть залог или ипотека и появился риск обращения взыскания;
• долг передан другой организации, и неясно, кому направлять требование.

Загрузите кредитный договор, график платежей, справки о доходах и переписку с кредитором в сервис AI-Юрист: система за несколько минут проверит, подпадает ли ваш случай под ст. 6.1-2, рассчитает снижение дохода по формуле закона, подготовит требование о льготном периоде или заявление о реструктуризации, а юрист центра «ТРИУМФ» проверит документы перед отправкой кредитору.

Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию юриста по вашим документам. Актуальность проверена 24.10.2026.